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小企业信用贷款
   

贷款对象。经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记,在本地从事生产经营连续2年以上,有固定的经营场所,实行独立核算的小、微型企业法人。
借款人应具备以下条件。
(一)经工商行政管理部门核准登记(属于特殊行业的还需拥有特殊行业经营许可证),符合本行小型微型企业界定标准,成立并实际经营已满二年以上,在本地有固定的经营场所,在本行信用等级为A级(含)以上;
(二)业主为本地居民,有自有产权的本地居住场所,具有本行业三年(含)以上从业经验;
(三)持有中国人民银行核发有效的贷款卡;
(四)符合国家产业、环保政策和我行行业信贷政策,依法合规从事生产经营;
(五)近三年(或自成立起)经营性现金流为正,有持续稳定的经营性净现金流,上年缴纳的经营性税收在10万元以上,且税收交纳连续,无欠税、欠费行为,具有按时足额偿还贷款本息的能力,有充足的第一还款来源,借款人、业主及其配偶的自有资产(按揭除外)未在其它金融机构设立抵押;
(六)在本行开立基本结算账户或一般结算账户,承诺自放款后的三个月内在我行销售收入归行率不低于本行贷款在借款人所有融资中的占比,并须至少保持到贷款到期日止;同时承诺贷款期内月平均最低资金流入量不低于本行信用贷款额度的20%(含);
(七)业主及其配偶、主要股东同意以家庭全部财产承担连带责任。同时能够承诺,未经我行书面同意,贷款期内不新增融资,且不以其自有资产(包括或有资产)对外提供任何形式的担保(包括抵(质)押、保证);
(八)经营及财务状况较好,产品有市场、经营有效益,成长性好,有良好的发展前景;
(九)借款人及其业主(含配偶)拥有的可观察净资产在合理贷款期内的市值可足额覆盖我行贷款本息;
(十)借款人信誉良好,具备履行合同、偿还债务的能力,无任何不良行为记录;
(十一)业主、股东的品行端庄,社会反映良好,无不良行为记录。
贷款期限。小企业信用贷款每次贷款期限最长不超过6个月。
贷款额度。贷款额度按孰低原则确定,以下要求进行确定。
1、按借款人的销售收入核定额度。其中:
生产制造业:贷款金额不得超过借款人贷款日前12个月销售收入的25%(含)或前12个月销售收入归行额的30%(含);
批发零售业:贷款金额不得超过借款人贷款日前12个月销售收入的10%(含)或前12个月销售收入归行额的30%(含);
餐饮服务业:贷款金额不得超过借款人贷款日前12个月销售收入的20%(含)或前12个月销售收入归行额的30%(含);
交通物流业:贷款金额不得超过借款人贷款日前12个月销售收入的20%(含)或前12个月销售收入归行额的30%(含);
其它行业的贷款金额一般不超过贷款日前12个月销售收入的10%,或前12个月销售收入归行额的30%。
2、不得超过借款人及其业主(含其配偶)拥有的可观察净资产价值的50%(含)。
3、单户最高不超过200万元(含)。
可观察净资产指可观察固定资产与可观察流动资产之和减去可观察负债,其中:
(1)可观察固定资产指本行可观察到的借款人及其业主(含其配偶)拥有的各种权属房地产、机器设备、交通工具(包括车辆、船舶等)等。
(2)可观察流动资产指本行可观察到的借款人及其业主(含其配偶)拥有的各种金融资产和存货(包括原材料、半成品和产成品等)等。
(3)可观察负债指本行可观察到的借款人及其业主(含其配偶)的各种付息性债务,包括但不限于银行融资和其他融资。
第九条 贷款利率。按本行《贷款利率定价管理办法》规定的利率执行。
第十条 还款方式。贷款还款实行按月结息,到期一次性还本。

 

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