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小企业联保贷款
   

联保体组成。联保体由经工商行政管理部门核准登记,有固定的生产经营场所,生产经营持续盈利,法人代表个人素质好,能够恪守信用不低于3户以上的小型企业自愿组成。
联保体组建应符合以下条件:
1、经营场所在本行服务区域范围内,已连续生产经营1年及以上或法定代表人从事本行业2年及以上,盈利水平不低于同行业平均水平,在本行设立基本存款账户或一般存款账户,将代发工资、电子银行、授信、货款回笼等业务由本行办理或服务;
2、成员数量原则上控制在3-5户(含)之间,鼓励本地区同行业优势企业、同行协会(商会)会员企业以及上下游企业群自愿组建,各成员之间业务发展规模和资金实力基本相当,优先支持工业和批发业类企业;
3、成员仅能参加一个联保体,不得同时参加2个及以上的联保体,成员之间不得存在“关系人”关系;
4、成员信用记录良好,具有代偿债务的能力和意愿;
5、成员内部评级企业信用等级均在A级以上(含A级);
6、借款企业法定代表人(含配偶)或实际控制人须对该企业承担连带保证责任。
7、依法合规经营,生产经营项目符合国家产业政策或法律法规规定;
8、本行规定的其他条件。
存在以下行为的企业不宜组建联保体:
1、拟组建联保体的企业间存在商业纠纷或长期应收欠款等影响相互履行担保义务的;
2、主要资产已抵押给其他银行并获得授信或已在他行办理联保贷款的企业,以本行业务替代他行的情况除外;
3、存在本行逾期贷款等不良行为,含使用保证金或者追索联保体其他成员方式归还本行融资的企业;
4、其他不符合联保条件的企业。
联保体成员责任和义务包括:
1、借款申请、依约使用、及时归还贷款、严格履行联保协议及对履约情况的互相监督;
2、向本行和联保体其他成员提供真实的财务资料及其他有关资料(不影响贷款安全和联保能力的商业秘密除外),并接受本行对其贷款使用情况和有关生产经营、财务活动的监督;
3、联保体成员共同对贷款承担连带保证责任,任何单个成员不能按期归还贷款本息时,其余成员都须代为偿还;
4、联保体成员贷款未全部结清前,任一成员均不得退出联保体或以任何方式无故转移资产;
5、改变固定住所、经营场所、经营项目或经营方式等应事先通知本行和联保体其他成员;
6、凡发现某成员存在危及贷款安全和整体授信的风险因素时,应及时向本行和其他成员反映,积极采取措施严防风险扩大,并配合本社采取保全措施。
联保体成员应推选一名作组长,除承担联保体成员的责任和义务外,还须负责:
1、与本行联系该联保体成员需办理的贷款事宜;
2、每季召开一次联保体例会,通报生产经营和贷款使用情况。遇有特殊情况,需召开紧急会议,处置突发事件;
3、向本行提出增加或减少联保体授信额度的申请;
4、向本行提出开除违反联保协议的成员和吸纳新成员的申请。

贷款额度。应根据借款企业营运资金的需求,审慎确定借款人的授信额度,不得超过借款人的实际需求,贷款额度的除按照流动资金贷款额度测算标准确定外,对他行争取的优质客户还可根据销售额、贡献度、合作趋势等因素综合测算。对联保体单户企业授信一般不超过300万元,最高授信额度不超过500万元,联保体总授信额度一般控制在1500万元以内。
授信期限。授信期限一般不超过1年,最长不超过3年。
担保方式。分为联保体联保和联保体联保基础上交纳保证金方式两种方式。本行优先支持联保体联保加保证金方式,保证金一般应按照授信总额的20%交纳,保证金总额原则上应覆盖联保体内最高单户企业的贷款余额,保证金的交纳比例应在联保协议(合同)注明。
担保方式的选择应根据联保体的经营规模、企业发展前景、与本行的合行前景等因素综合确定。
保证金应采用活期存款方式存入保证金帐户,保证金是对整个联保体贷款的担保,在联保体存续期间,具有持续的担保效力。相关要求见第四章第二十四条的相关规定,
贷款利率。按照《江苏盐城黄海农村商业银行贷款利率定价管理办法》执行,实行按月结息,对采用联保加保证金方式的可进行利率优惠,优惠利率一年一定。

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